贷款利率，简单来说是贷款资金的价格。利率越高，需要支付的利息越多；利率越低，所支付的利息越少。看似很简单的原理，随着金融行业的高速发展，利率的问题也像糖果一样，裹上一层包装纸，变得复杂起来了。现在小美就帮大家撕开“贷款利率”的包装，回归本质介绍一下几个基本贷款利率。

一、认识年化利率、月利率和日利率

小李刚购入一套新房，准备添置批家具，由于目前现金不多，小李决定先贷款购买。可了解各大借贷公司后，发现不同贷款公司的计息方式五花八门，如“月息低至1.2%”、“万元日息低至5块”，有些更是打出了“12期月息低至0.8%”，但小李深入了解后发现，借款8万，需支付的手续费、服务费等各种费用合计竟然有1.5万，小李彻底懵了。这么多花样，到底哪一家利率更低呢？

市面上不同借贷公司为了宣传自家产品，让消费者更形象的了解利率定价，会使用不同的表述方式告知借款利息。但却有不少非正规贷款公司借此浑水摸鱼，欺骗消费者。在此小美帮大家梳理一下APR（年利率）、月利率和日利率的概念。

日常中经常听到各种贷款营销电话和广告的利息，贷款利率低至3厘2、利息1分2等说法是什么意思呢？

1.日利率：一般来说，信用卡透支利率是万分之五一天，也就是每天的透支利息是本金的万分之五，表示成0.5‰天或者0.05%/天的日利率。

2.月利率：用几厘几表达，利息3厘2=月利率3.2‰；利息1分2=月利率是12‰（或月息1.2%）。

3.年化利率：月利率X12月=年化利率，如：月利率3.2‰X12月=3.84%年化利率。

二、LPR是什么？

        在最近生活中，LPR这个词开始流行起来。到底什么是LPR呢？它是怎么影响我们的生活的？为什么有人说购房需求者必须了解这个利率呢？ 小美带你一探究竟。

        LPR全称Loan Prime Rate，即贷款市场报价利率，原名贷款基准利率、最优质客户贷款利率等，是我国当前利率市场化改革的核心利率。其形成机制为：中国人民银行根据各家报价行对于同业拆借利率的报价，去掉最低和最高报价后取算术平均。简而言之，LPR是各个商业银行在最低风险条件下，愿意接受的出借资金的利率的平均值。

        按照最新公布的5年期LPR，新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.65%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，即5.25%。按照规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。并且还贷有两个选项可供选择：固定利率或是一年一变的浮动利率。

（tips1.固定利率：在未来整个房贷周期，房贷利率都是保持不变;tips2.一年一变的浮动利率：房贷利率每年都会调整一次)

如选择一年一变的浮动利率，根据当年最新的LPR利率上涨下降，房贷利率也随之变动，小美给大家举两个例子了解下！

案例一：

小朱在南京买了首套房，贷款利率为LPR+80基点，贷款200万，贷20年，等额本息的商业贷款，加入首套房贷款利率由5.55降为5.45%，下调0.1%，那么每月少还112.96元，一年少还了1355.52元

案例二：

小林在深圳买了一套小房子，在某行贷款，房贷利率首套房贷利率为LPR+45BP，贷款100万，周期30年，等额本息的商业贷款，首套房贷款利率上调了0.15%，那么每月多还92元，一年多还了1104元。

那么，到底是选择浮动利率还是固定利率？怎么能让自己在房贷中“节约”利息呢？建议大家多关注了解，谨慎选择！

三、消费分期的利率陷阱

       互联网消费是当今社会热门的消费方式之一，各互联网平台为了刺激消费推出各种在线消费贷款产品，其中以消费分期最为常见。消费分期的利率陷阱，适用于各类等额本息还款方式、且以手续费率模糊替代各类金融业务当中的利率，包括常见的消费分期、设备融资租赁等。

案例一：

小张在某非正规的网贷平台借款5万，期限2年，签订的贷款合同显示，该产品的年化利率是12%，小张需要每月还款2583元。

小张觉得有些疑惑，虽然一年支付的利息总额除以贷款金额的确是12%，但这5万块钱，自己只持有了一个月时间，之后每月需偿还本金，随着还款期数的增加，需要归还的本金越来越少，那应该支付更少的利息才对。按照IRR计算利率的方式，小张的疑惑是合理的。

（tips：IRR又称内部回报率（Internal Rate of Return），是被央行认可的官方计算利率的方式。IRR将货币的时间价值考虑进去，是贷款者真正承担的贷款成本。）

解析：

如将100元存进银行或者其他理财机构中，一个月后，将会收到一笔利息收入，这笔收入就是货币的“时间价值”。在小张签订的合同中，考虑到每月还款金额的时间价值时，小张其实支付了比12%更高的利率。12%实际为APR的算法，并未考虑到时间成本，而按照IRR的算法，上面的案例中小张支付的年化利率为21.57%，远高于此贷款公司报价的12%！

      IRR就是消费分期利率“照妖镜”，带领我们有效的避开这些“消费陷阱”。

温馨提示：

小美认为利率高低是个市场行为，是资金的市场价格表现形式，本身并没有对错好坏。但目前市场，利率经过“包装”，由于信息不对称和人为故意制造的“低利率”陷阱，贷款人容易受骗，所以大家一定要加强对于利率的认识，擦亮眼睛，避免“贷款一时爽，还款哭的震天响”！