编者按：今年是消费金融在中国落地发展第十年。在创新精神的引领下，消费金融这一舶来品很快在中国找到了发展的土壤，行业内迅速成长出一批领军企业。消费金融的健康发展，能让金融更好地服务实体经济和民生，推动金融供给侧结构性改革不断深化。北青金融推出《金融群英荟》栏目，聚焦消费金融龙头企业，回顾过去展望未来，倾听行业发展之声。

近期，国家与金融发展实验室发布了《2019年中国消费金融发展报告》，截至2019年5月末，共有24家消费金融公司获批，其中23家已经开业。厦门金美信消费金融有限责任公司就是第23家。

2018年10月22日，金美信在厦门正式开业。这家由台资银行中国信托商业银行股份有限公司，厦门金圆金控股份有限公司，国美控股集团有限公司联合成立的消费金融公司，成为全国首家两岸合资的消费金融公司。来自中国信托商业银行股份有限公司的李章伟，任金美信董事总经理。

在金美信开业一周年之际，北青金融记者专访了李章伟。据他介绍，在2018年两个多月的经营时间内，放款额度累计达2.3亿元，实现了开业当年盈利。截止2019年10月9日，累计放款总量达30亿元，贷款余额为18亿元，服务客户达40万人。

李章伟还表示， “一旦业务发展到需要增资的情况，我们就会跟股东提出（增资）。 ”

融入消费金融下半场

2018年10月11日，金美信开业前夕，中国政府网发布《国务院办公厅关于印发完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）的通知》，其中提出在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度。

监管鼓励消费金融创新，前提是风险可控。对于金美信而言，在消费金融回归理性的背景下起跑，面前已经摆好了一条路，那就是严守风险。金美信开业之初试运营两个月，实现了盈利，李章伟认为，初期经营不涉及高风险、过度下沉的客群，是控制风险的关键。

“在坚守风险、严控成本的前提下，扩大规模。”是李章伟提出的经营思路。不过，让优质的客群主动找上门是漫长的过程。特别是面对拥有流量和场景优势的互联网巨头入局时，金融机构获客更处于劣势。

而通过与第三方平台合作导流，消费金融能够突破获客难题。

开业一年，金美信累计放款总量达30亿元，贷款余额为18亿元，服务客户达40万人。让李章伟最满意的两点，一是金美信的不良率控制在预期内，“即使是与第三方合作的导流模式，也需要经过金美信的风控规则和系统的审核。”

第二点，是金美信的自主获客规模占比接近20%。李章伟介绍，自主获客渠道包括线上和线下。在线下渠道，金美信推出了“生活贷”，面向工薪阶级，件均10万元，由金美信的直推团队以及代理机构运营。线上渠道，针对较年轻的客群，金美信推出“极速贷”，件均5000元。

李章伟透露，金美信的自营规模以线下为主，公司从开业之初，就推行全流程无纸化，通过智能APP实现“一站式贷款服务”，并通过视频实现面签而且今年基本实现APP及核心系统的自主研发。

应对行业变化

有人将2018年视为消费金融的拐点。2017年12月底《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对无场景的“现金贷”发出禁令，消费金融公司迎强监管。2018年，监管提出积极满足对旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求，消费场景进一步扩容。

消费金融进入成熟规范期，一场“场景金融”的竞赛拉开序幕，合规成本的压力随之而来。资金、风控、贷后成本上升，消费金融增速放缓。

“无论线上还是线下场景，对消费金融公司都是很大的一个挑战。”李章伟介绍，在消费场景方面金美信与电商平台合作，将商城植入到金美信APP中。不仅能够降低投入成本，还能实现场景金融。”

李章伟透露，金美信还与一家线下经销商合作，把商品搬到线上，提供商品免息分期。

尽管监管鼓励场景金融，消费金融仍要警惕“优质资产”陷阱。曾被视为优质场景的租房分期市场，在2018年陷入暴雷，个别长租公寓破产，“租金贷”潜藏的风险暴露。这不仅提醒消费金融公司谨慎布局场景金融，还给资金方敲响警钟——严格筛选合作资产端。

在风控方面，为了应对快速变化的市场，金美信对合作的第三方平台提出相对较高的要求。“首先要看合作平台的经营规模以及财务状况，金美信目前的合作方基本都是上市公司。”李章伟介绍，此外，金美信对第三方的资产品质的要求更高，“我们会到合作平台方进行现场的尽职调查，尤其关注平台方的客户投诉方面。”

消费金融市场参与主体众多，金融机构、互联网公司、金融科技公司、贷后催收等任何一环出现问题，都会影响客户体验，导致消费金融投诉频频。李章伟认为，正因为消费金融业态众多，更需要业者自律，统一的规范能够推进行业建立良好的秩序。

稳健发展适时增资

《2019 年中国消费金融发展报告》预计，我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破 25%以上。《报告》认为，消费金融未来创新从深挖有效场景、构建完善的风险控制体系，在合规前提下充分运用金融科技。

实际上，消费金融早已经迈向这三场竞赛。隐藏在幕后的争夺，即专业人才的争夺正以更加激烈的方式展开。

金融科技公司、互联网企业最先做出反应，联合高校成立金融科技实验室。就连传统金融机构也成立起金融科技研究院，进行人才储备。互金行业规范后，行业专业人才外溢，进一步推动资源走向集中。

李章伟坦言，专业人才的投入固然重要，对于刚刚起步的金美信而言，当下还需要继续积累。

“今年消费金融市场变化也很大，明年还有很多未知，但可以肯定一点，不管在资产规模和业务上，金美信还是保持稳健的发展思路。”李章伟称，目前有增资的规划，一旦业务发展到需要增资的情况下，就会跟股东提出来。